近年來(lái)，金融產(chǎn)品和服務(wù)逐漸從單一化、同質(zhì)化向個(gè)性化、多元化轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者容易因?qū)I(yè)知識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力有限等原因購(gòu)買與自身需求不匹配的產(chǎn)品。監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)新政策強(qiáng)化“消費(fèi)者適當(dāng)性”原則，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。那什么是“適當(dāng)性”原則呢，下面讓保哥帶大家一起了解一下吧。

一、什么是“適當(dāng)性”原則

《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》第十一條寫明：“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開(kāi)展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者”。

“適當(dāng)性”原則是指金融產(chǎn)品、銷售渠道、目標(biāo)客戶要匹配，即將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或服務(wù)通過(guò)適當(dāng)?shù)那捞峁┙o適當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)者。

二、監(jiān)管制度

2023年9月28日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》，從四個(gè)維度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)性提出要求。

1、建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度

第十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類分級(jí)。

2、對(duì)銷售人員銷售能力分級(jí)管理

第十六條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)支持行業(yè)自律組織發(fā)揮優(yōu)勢(shì)推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員銷售能力分級(jí)工作，在行業(yè)自律組織制定的銷售能力分級(jí)框架下，結(jié)合自身實(shí)際情況建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，以保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識(shí)、銷售能力、誠(chéng)信水平、品行狀況等為主要標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、發(fā)現(xiàn)不適當(dāng)，建議終止投保

第二十八條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保人具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保：

（一）投保人的保險(xiǎn)需求與所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯不符的；

（二）投保人持續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力明顯不足的；

（三）投保人已購(gòu)買以補(bǔ)償損失為目的的同類型保險(xiǎn)，繼續(xù)投保屬于重復(fù)保險(xiǎn)或者超額保險(xiǎn)的。

投保人不接受終止投保建議，仍然要求訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并確認(rèn)銷售行為的繼續(xù)是出于投保人的自身意愿。

4、以書面形式簽署免責(zé)文件

第二十九條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度規(guī)定，要求投保人以書面或者其他可保存的形式，簽署或者確認(rèn)投保聲明、投保提示書、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款的說(shuō)明等文件，以及監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)文書材料。通過(guò)電話銷售保險(xiǎn)的，可以以簽署投保單或者電話錄音等方式確認(rèn)投保人投保意愿。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)銷售的，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯方式確認(rèn)投保人投保意愿，并符合監(jiān)管制度規(guī)定。

三、消費(fèi)者該如何選擇合適的產(chǎn)品

1、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，明智購(gòu)買

消費(fèi)者需要基于個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受程度，評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，選擇相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保投保的產(chǎn)品與個(gè)人需求相匹配。

2、合理規(guī)劃，適度購(gòu)買

消費(fèi)者需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和預(yù)算來(lái)合理規(guī)劃保險(xiǎn)費(fèi)用，避免因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)高而影響自己的經(jīng)濟(jì)狀況。同時(shí)，還要注意選擇合適的繳費(fèi)方式和期限，以便更好地安排自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃。

3、了解保障，理性購(gòu)買

消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、理賠流程、免責(zé)保險(xiǎn)等信息。這些信息有助于消費(fèi)者更好地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地選擇合適自己的產(chǎn)品。

四、風(fēng)險(xiǎn)提示

消費(fèi)者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)“適當(dāng)性”匹配對(duì)自身合法權(quán)益保護(hù)的重要意義，在面對(duì)那些宣稱“高收益、高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)”的金融產(chǎn)品推銷時(shí)，應(yīng)保持清醒的判斷力，避免沖動(dòng)購(gòu)買。

要認(rèn)清保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員的資質(zhì)，消費(fèi)者應(yīng)從持有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)，或在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理有效職業(yè)登記的銷售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與自我保護(hù)的能力，培養(yǎng)理性的投資理念，保護(hù)自身合法權(quán)益。

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